В чем суть ипотечного кредитования простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения недвижимости. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как взять ипотеку?

У каждого банка есть список требований к заемщику, нужных для выдачи положительного решения. Но удовлетворение всех требований банка не дает точной гарантии для одобрения ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать определенный пакет документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством России, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут разниться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сегодня возможно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Обязательно стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сейчас существует множество кредитных программ, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно понимать, что каждый застройщик, при строительстве дома, получает аккредитацию в различных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на жильё в случае требования Банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с господдержкой могут подаваться только семьи с детьми.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от большого количества деталей. Средним значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок выдачи ипотечного кредита — 1 год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве случаев для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет нужной суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дачные дома.

Важно понимать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по списку льготных программ.

Что нужно, чтобы подать заявление на ипотеку

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!